В среднем люди берут ипотеку минимум на 15-20 лет. Большой срок кредитования позволяет снизить размер плановых платежей до комфортного уровня: далеко не все граждане могут позволить себе каждый месяц вносить большие суммы средств. Однако чем дольше выплачивать ипотеку, тем больше в итоге переплата перед банком.
Чтобы снизить размер переплаты и быстрее рассчитаться по кредиту, рекомендуется вносить досрочные платежи. По закону любой заемщик может внести внеплановый платеж, который пойдет или на сокращение срока кредитования, или на уменьшение ежемесячных платежей.
Преимущества и недостатки досрочной выплаты ипотеки
Преимущества досрочного закрытия кредита:
- Уменьшение размера выплат или начисленных процентов приведет к тому, что сумма ежемесячных платежей снизится. В результате нагрузка на ваш семейный бюджет станет более посильной и комфортной.
- Чем раньше вы закроете кредит, тем быстрее станете полноправным собственником жилья и сможете распоряжаться им по собственному усмотрению.
- Если вы досрочно выплатите ипотеку, то сможете сэкономить внушительную сумму средств, которую в противном случае вам пришлось бы потратить на выплату процентов.
В то же время необходимо учитывать и недостатки. Так, у каждого ипотечного заемщика должна быть финансовая подушка безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов семьи. Она позволит продолжать платить по кредиту при возникновении финансовых проблем – например, при сокращении или снижении доходов. Если же все имеющиеся сбережения будут направлены на досрочное погашение ипотеки, то вы лишитесь финансовой подстраховки, что в перспективе рискованно.
Досрочное погашение ипотеки выгодно для вас только тогда, когда основная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, а не тела кредита. При внесении крупных сумм можно добиться перерасчета процентов и снижения общего размера тела кредита вместе со ставкой.
Как внести досрочный платеж по ипотеке
По закону за 30 дней до внесения на счет денежных средств необходимо направить в банк уведомление о намерении внести досрочный платеж. Если внести деньги без уведомления, то банк не зачислит их нужным для вас образом. Не имеет значения, планируете ли вы погасить ипотеку досрочно одним платежом или вы собираетесь внести только часть суммы – уведомление необходимо в любом случае.
Перед тем, как отправлять в банк уведомление, необходимо ознакомиться с условиями досрочного погашения ипотеки. Так, некоторые банки разрешают досрочные выплаты уже в первый месяц с момента оформления ипотечного кредита. Иногда кредитные организации ставят такие условия: превысить сумму ежемесячного платежа допустимо минимум на 30%.
Внеплановый платеж может уменьшать сумму ежемесячного платежа или срок кредитования – с этим необходимо разобраться самостоятельно, указав желаемый вариант в заявлении. Если вы уверены, что ваше материальное состояние будет стабильным в течение долгого времени, вы можете снижать срок кредитования, а не сумму плановых платежей.
